Una vez que te hayas mudado a Madrid y comiences a alquilar un piso, necesitarás disponer de una cuenta bancaria en España. Esta guía te explica el funcionamiento de la banca española, los pagos por Bizum y cómo abrir una cuenta.

Cuentas de residente frente a cuentas de no residente

Puedes abrir dos categorías principales de cuentas corrientes en España. Si todavía no cuentas con tu tarjeta de residencia legal, deberás solicitar una cuenta para no residentes.

El término en español es cuenta de no residente. Estas cuentas conllevan comisiones de mantenimiento más elevadas y disponen de menos servicios y funcionalidades operativas.

Una vez que obtengas tu tarjeta física de residencia, podrás solicitar una cuenta ordinaria. Esta cuenta se denomina cuenta de residente.

Las cuentas de residente resultan mucho más económicas y habitualmente carecen de comisiones de mantenimiento. Estás obligado a actualizar tu estado fiscal en el banco cuando obtengas tu residencia legal.

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Cambio a una cuenta de residente

Cuando obtengas tu autorización de residencia, debes tramitar el cambio de tu cuenta de inmediato. Este proceso de actualización no se realiza de forma automática por el banco.

Debes acudir de forma presencial a tu oficina bancaria para presentar tu tarjeta de identidad física. Los gestores de la entidad actualizarán tu estado de residencia fiscal en la plataforma.

Pasar a la modalidad de residente te evitará pagar comisiones de no residente. Además, actualiza las retenciones tributarias aplicadas sobre los intereses generados por tus ahorros.

Determinadas entidades bancarias te exigirán cerrar la cuenta antigua para formalizar la apertura de una nueva cuenta de residente desde cero.

Documentación obligatoria para abrir una cuenta

Debes presentar documentos específicos para abrir una cuenta corriente en España. Los bancos tradicionales aplican controles estrictos para verificar tu identidad y la procedencia de tus ingresos.

Para abrir una cuenta de residente, ten preparados estos documentos:

  • Pasaporte en vigor : Tu documento oficial de identidad principal.
  • Tarjeta de residencia (TIE) : Para justificar tu derecho de residencia legal en España.
  • Justificante de ingresos : Un contrato de trabajo español o un certificado de matrícula de estudios.
  • Justificante de domicilio : Un contrato de alquiler o el certificado de empadronamiento.

Para abrir una cuenta de no residente, prepara la siguiente documentación:

  • Pasaporte en vigor : Para la verificación oficial de tu identidad.
  • Certificado de no residente : Que puedes tramitar en las comisarías de policía nacional.
  • Justificante de ingresos : Las últimas declaraciones fiscales o de impuestos de tu país de origen.

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El formato del IBAN español

Los números de las cuentas corrientes en España siguen el formato estándar del espacio europeo. Todo código IBAN en España comienza con las letras ES seguidas de 22 dígitos numéricos.

Necesitarás disponer de un IBAN español para tus gestiones ordinarias cotidianas. La gran mayoría de empresas de suministros y empleadores no admite cobros ni pagos en cuentas de bancos extranjeros.

Tu sueldo mensual debe ingresarse en tu cuenta de banco en España. El término utilizado para el ingreso del salario es domiciliar la nómina.

También recurrirás a las órdenes de cobro para pagar de forma automática tus facturas periódicas. Estas domiciliaciones automáticas se denominan recibos domiciliados.

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Pagos móviles mediante Bizum

España cuenta con un servicio de transferencias móviles instantáneas de gran popularidad denominado Bizum. Vincula tu número de teléfono móvil directamente con tu cuenta corriente bancaria.

Te permite enviar y recibir dinero al instante con otras personas de forma gratuita. Casi todas las entidades de crédito de España integran la funcionalidad de Bizum en sus aplicaciones móviles de banca.

No requiere descargar ninguna aplicación de terceros. Los extranjeros utilizan habitualmente Bizum para dividir facturas de cenas, pagar el alquiler de habitaciones o realizar compras.

Para utilizar este servicio es obligatorio disponer de un número de teléfono móvil y una cuenta corriente en España.

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Comisiones bancarias y cargos habituales

Los bancos tradicionales de España aplican comisiones elevadas si no cumples sus requisitos. Las comisiones anuales de mantenimiento pueden oscilar entre los 60 y los 240 euros al año.

Estos cargos fijos se denominan comisiones de mantenimiento. Puedes evitarlos si domicilias tu salario mensual en la cuenta.

Muchos bancos exigen también realizar un volumen mínimo de pagos mensuales con tarjeta. Evita los descubiertos en tu cuenta siempre que sea posible.

Un saldo deudor negativo en cuenta se conoce como descubierto bancario. Las entidades aplican tipos de interés de demora y comisiones de penalización muy elevados por estas situaciones.

Supervisión bancaria y fondos de garantía

El sector financiero en España está supervisado por el Banco de España, que vela por el cumplimiento de las normativas de protección de los consumidores bancarios.

Tus fondos depositados están protegidos por el fondo de garantía estatal. El término oficial es el Fondo de Garantía de Depósitos.

En caso de quiebra de la entidad, el fondo garantiza la recuperación de hasta 100.000 euros por depositante. Esta cobertura legal se aplica por igual tanto a residentes como a no residentes.

Ante cualquier reclamación con tu entidad, debes dirigirte en primera instancia al servicio de atención al cliente de tu propio banco.

Cancelación y cierre de cuentas

Cerrar una cuenta corriente en un banco en España puede ser un proceso lento. Habitualmente estarás obligado a acudir de forma presencial a tu oficina de origen para firmar el cierre.

Asegúrate de trasladar previamente todos tus recibos domiciliados a tu nueva entidad. Deberás abonar los costes de comisiones devengadas pendientes antes de que el banco formalice la baja de la cuenta.

Solicita siempre un certificado o justificante de cancelación por escrito que acredite que la cuenta está dada de baja definitivamente.

Preguntas frecuentes

¿Se puede abrir una cuenta bancaria por internet?

Sí. Los residentes pueden abrir sus cuentas online mediante verificación por vídeo. Las personas no residentes están obligadas a acudir a la sucursal del banco de forma presencial.

¿Cuál es la edad mínima para abrir una cuenta corriente?

18 años. Los menores de edad requieren la autorización expresa y la supervisión tutelar de sus progenitores para abrir una cuenta bancaria.

¿Es seguro utilizar el servicio de Bizum?

Sí. Las operaciones de Bizum cuentan con el respaldo de los sistemas de seguridad de las propias aplicaciones bancarias. No obstante, ten en cuenta que no es posible anular un Bizum una vez enviado.

¿Es obligatorio hablar castellano en las oficinas bancarias?

Por lo general no. Las oficinas bancarias de zonas céntricas de Madrid cuentan con gestores que se comunican en inglés. Te aconsejamos acudir acompañado si debes tratar gestiones con terminología compleja.

¿Las retiradas de efectivo en cajeros son gratuitas?

Solo en los cajeros de tu propia entidad. Utilizar terminales de otros bancos puede generar comisiones de cobro de entre 1 y 3 euros por transacción.

¿Cuál es el límite de la garantía de depósitos en España?

100.000 euros. El Estado español garantiza la recuperación de los ahorros hasta este importe por titular y entidad bancaria.

¿Puedo vincular varias cuentas bancarias al mismo número de Bizum?

No. Solo se permite vincular un único número de teléfono móvil a una sola cuenta bancaria. Puedes modificar la cuenta asociada desde la aplicación de tu banco.

¿Cuánto tarda en completarse una transferencia internacional?

Habitualmente entre uno y tres días hábiles. Las transferencias dentro del espacio SEPA resultan más ágiles, llegando habitualmente en un plazo de 24 horas.

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